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保费融资并非新事,随入场门槛平民化,获不少小我私人投资者追捧,全因可以较低成本获得大额人寿保障,同时赚取息差为财富增值。

撰文:康宏| 图片:unsplash

家庭情形:

李先生,已婚 ,42岁,IT ;有两位小同伙,家庭总月入是15万元;总支出10万元;

保险:已买医保及储蓄/全期需15年便可供满;投资:每月斥25,000元以月供基金方式为资产增值;理财目的:出售物业套现700万元,想作日退却休和移居之用。

李先生克日出售物业套现700万元,设计将部门资金再投资滚存,作久远退休和移居英国之用,亦不清扫支持儿子日后置业或其他用途。

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(图片泉源:unsplash)

笔者建议李先生思量投保高保证现金价值分红式寿险设计,透过举行保费融资,只需要投入100万元,便可向银行借分外300万元。有关贷款利率一样平常接纳浮息计价,据笔者最新领会,以1个月香港银行同业拆息(Hibor)加上2%计,当前可参考的贷款利息约2.08厘,相当于每月还款5,200元,一年利息支出约62,400元。

然而利息可升可跌,并假设保单可实现百分百回报的话,投放十年的平均年回报约8.41厘,扣除贷款利息后,仍有可观的利润。

利息可升可跌

保单现金价值将随年期增进。凭证李先生的财政状态,投保该保险设计后,仍持有600万元现金,足以应付任何突发资金需要。故建议他至少闲置该笔资金七年或以上才赎回,在同样假设利息开支稳固及回报相符预期的情形下,扣除利息及其他成本后,约莫可连本带利获160万元。

保费融资主要运用杠杆效应,应当注重两大风险,一是利息风险;二是保单回报,最简朴观点,回报大于利息,便能赚到利差。

李先生自己担忧利息风险,一旦息口上行,将会增添每月还款开支,拖低整体回报,及后明晰过坊间有银行提供贷款封顶利率放置。换言之,无论利息上扬幅度有多急,贷款利率亦有上限,可以做足预算,现在参考封顶利率为p-2.25%。


(图片泉源:unsplash)

不少寿险设计标榜总回报吸引,然而其分红模式大多设有保证回报及非保证回报放置。笔者建议,准投保人可先细阅保险公司按划定宣布的非保证回报实现率(Fulfilment ratio)以作参考。倘若实现率只得80%,纵然广告讲到天花龙凤,都要醒目地就「展望非保证回报」打八折。事实上,市面上有个体保险公司延续多年非保证终期盈利的实现率达100%,投保前可多作对照。

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